15 августа на на ForUm ’е состоялась онлайн-конференция с главой Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) Андреем Стасевским. В ходе общения с нашими читателями, чиновник рассказал о своем видении украинского рынка финансовых услуг, о том, как государство планирует бороться с финансовыми пирамидами, а также о многом другом. Предлагаем вам текст конференции:
- Андрей: Здравствуйте! Скажите, в чем вообще роль Нацкомфинуслуг в системе государственного регулирования?
- Нацкомфинуслуг является одним из трех государственных регуляторов на рынке финансовых услуг наряду с Национальным банком и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.
Целью регулирования является обеспечение деятельности и развития конкурентоспособного рынка финансовых услуг в Украине, защита интересов потребителей финансовых услуг.
Свидетельством важности надлежащего уровня государственного регулирования финансовых рынков является изменение статуса регулятора этих рынков с подчинением Нацкомфинуслуг непосредственно Президенту Украины.
- Финансист: Здравствуйте, господин Стасевский! Как Вы оцениваете современное состояние кредитования физлиц в нашей стране? Какие виды финансовых услуг перспективны для Украины и почему?
- Спрос на кредитование со стороны физических лиц превышает фактический объем кредитования. Это прослеживается по темпам роста услуг, предоставляемых иными финансовыми учреждениями, чем банки. Наиболее распространены мелкие краткосрочные кредиты.
При этом тот сегмент рынка, который отслеживает Нацкомфинуслуг, осуществляя надзор за небанковскими кредитными учреждениями, возрос за 2011 год почти в полтора раза - на 47%. Можно выделить две проблемы: недостаточная защита прав кредиторов и потенциальное давление на потребительский рынок средств, которые получают в кредит физические лица. Необходимо совершенствовать механизмы взыскания задолженности по кредитам и находить долгосрочные ресурсы для кредитования. По первой проблеме есть законодательная инициатива Правительства и Национального банка.
Что касается аккумулирования долгосрочного ресурса финансовых учреждений, усилия Правительства в целом и нашего регулятора в частности сконцентрированы на реформировании страхового рынка и рынка пенсионного обеспечения с тем, чтобы они могли накапливать долгосрочный ресурс. Как пример, можно привести механизмы работы. Прежде всего, речь идет о старте второго, накопительного уровня пенсионного обеспечения.
Еще пример – механизмы работы компаний по страхованию жизни, которые могут предоставлять кредиты своим клиентам. К сожалению, объем рынка страхования жизни (а это в 2011 году 1,3 миллиарда гривен) является явно недостаточным. Одним из стимулов развития рынка страхования жизни является создание системы гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни.
Нацкомфинуслуг как раз завершает разработку соответствующего законопроекта, который предусмотрен Национальным планом действий на 2012 год.
- МММ: Как можно бороться с МММ и другими финансовыми пирамидами в Украине? А то люди жалуются, мол, «государство ничего не делает»...
- Макс: Какие подходы Нацкомфинуслуг будет применять при проверках финансовых учреждений, чего ожидать, к чему готовиться участникам рынка? К «закручиванию гаек», тотальным штрафам?
- К сожалению, нарушений в деятельности финучреждений остается много. Это касается и соблюдения требований законодательства, и прав потребителей финансовых услуг, других нарушений. С целью уменьшения количества нарушений в работе финучреждений Нацкомфинуслуг должна и будет использовать все предоставленные законом меры – штрафы, меры воздействия, аннулирование лицензий и т.д. Это наша государственная обязанность, иного и быть не может. Поэтому, ответ на этот вопрос лежит не в плоскости – к чему готовиться финучреждениям, а в плоскости – как им осуществлять свою деятельность без нарушений закона.
-Александр: Исполнилось почти полгода после Вашего назначения и назначения состава Комиссии. Удалось ли за это время выявить главные проблемные вопросы в работе регулятора и механизмы для их решения?
-Морально устаревшая нормативная база, которая мешает работать и участникам рынка, и регулятору, требует, на мой взгляд, коренного усовершенствования закона о финансовых услугах. Это обусловлено тем, что на мировых финансовых рынках в последние 2-3 года произошли глобальные изменения как с точки зрения функционирования, так и с точки зрения регулирования. Действующий на сегодня базовый закон принят в 2001 году, в него вносились точечные изменения. Финансовые рынки ушли далеко вперед, а законодательство осталось практически на уровне 10-летней давности.
Для эффективного регулирования финансовых рынков необходима совершенная система пруденциального надзора. Мы же надзираем за нашим рынком дедовскими способами. Скандалы с кредитными союзами и управителями ФФС – яркое доказательство несовершенства системы надзора. И это тоже проблема, которую нужно будет решать регулятору и рынку совместно.
Можно сказать о проблеме материально-технического обеспечения деятельности регулятора, о проблеме раскрытия информации на финансовом рынке, проблеме защиты прав потребителей финансовых услуг. Над решением всех этих проблем необходимо работать как регулятору и правительству, так и участникам рынка и их объединениям и ассоциациям.
- Жорж: Какие основные принципы и подходы Вы намерены реализовывать в деятельности Нацкомфинуслуг?
- Я убежден, что Нацкомфинуслуг должна стать значимой и влиятельной структурой в системе органов государственной власти. Для этого есть все необходимые предпосылки: законодательные, полномочные, организационные. Деятельность Комиссии должна быть направлена, прежде всего, на реализацию задач, поставленных Программой экономических реформ Президента Украины, всемерно способствовать развитию финансового рынка, обеспечивать надлежащий надзор за его участниками. Регулятор должен быть прозрачным и предсказуемым в своих действиях. Именно в этом я вижу свою основную задачу как главы Нацкомфинуслуг. Уверен, что этот подход разделяют и мои коллеги – члены Комиссии.
- Зиновий: Что Вы подразумеваете под прозрачностью и предсказуемостью в деятельности регулятора?
- Постоянный диалог с участниками рынка, обсуждение с ними основных стратегических вопросов деятельности регулятора, взаимодействие с ассоциациями и другими органами государственной власти в вопросах развития рынка.
- Вячеслав: Вы выступали против принятия закона «О страховании», в той версии, которая была подготовлена до Вашего назначения. Однако новая версия документа, за исключением трех пунктов, ничем кардинальным не отличается. И Ваши поправки вполне можно было включить в текст законопроекта при подготовке ко второму чтению. Зачем надо было фактически останавливать законодательный процесс?
- Те предложения, которые подготовила Нацкомфинуслуг ко второму чтению к законопроекту по «автогражданке» (а речь идет, наверное, именно об этом законе) и внесла на рассмотрение Комитета, вообще не были учтены. Замечу, что принятие этого закона в первом чтении в Парламенте происходило вообще до моего назначения и до назначения всех членов Нацкомфинуслуг. Комиссия высказала свою принципиальную позицию по этому законопроекту, которая совпадала с позицией страхового рынка. Эту принципиальную позицию поддержал Президент Украины, наложив вето на закон.
Кроме того, речь шла не о трех пунктах, а о десяти. Поэтому и возникла эта ситуация. Законотворческий процесс не останавливался и был направлен в правильное русло. В законотворческой работе мелочей не бывает. И ошибки, в том числе технические, здесь недопустимы. Именно поэтому Президент Украины дважды возвращал закон в парламент.
- Григорий: Будет ли изменен перечень причин для отказа в получении лицензий с тем, чтобы регулятор не мог безосновательно отказывать в этом? В какие сроки?
- Реальный срок для кардинального изменения нормативной базы в условиях формирования аппарата Комиссии и массы других организационных моментов – от трех до пяти месяцев. А пока работаем по действующей нормативке. И позволю заметить, как это не парадоксально, – по этой нормативной базе все отказы Комиссии обоснованы. А субъективный фактор или фактор злоупотреблений сведен к минимуму – каждое решение об отказе принимается коллегиально, на заседании Комиссии.
- Кощей: Как быстро Нацкомфинуслуг ликвидирует факты затягивания сроков рассмотрения документов, поданных в Комиссию для проведения разрешительных и регистрационных процедур? Существует много жалоб по поводу того, что Комиссия месяцами рассматривает поданные документы и не принимает решения.
- Вопрос поставлен абсолютно правомерно. О такого рода жалобах знаем и мы в Комиссии. На переходном этапе от старого регулятора к новому регулятору это стало чуть ли не самой главной проблемой. Участникам рынка кажется, что ничего не изменилось – была одна Комиссия, стала другая Комиссия.
На самом деле все изменилось радикально: во-первых, все регистрационные, лицензионные и разрешительные решения в новой Комиссии принимаются коллегиально, в отличие от старой Комиссии. Во-вторых, сотрудники старой Комиссии не становились автоматически сотрудниками новой Комиссии. Процедура набора сотрудников Нацкомфинуслуг длится до сих пор. Это достаточно длительная процедура – стажировка, конкурс, спецпроверка. За неделю, или даже за две человека в штат оформить невозможно. В мае-июне сложилась ситуация, что один штатный сотрудник новой Комиссии должен был нести нагрузку, которую несли 8-10 сотрудников старой Комиссии. Остальное делалось стажерами. А ведь это юридическая ответственность за те или иные действия. И за принятые решения.
Я это рассказываю не в качестве оправдания, а чтобы показать объективную картину начального этапа работы Нацкомфинуслуг. К этому можно добавить частые сбои оборудования и программного обеспечения, которое устарело и исчерпало свой ресурс.
При этом на сегодня практически устранено отставание в рассмотрении документов Комиссией – мы вошли на 99% в 30-дневный срок принятия решений по всем вопросам. Проблемным пока остается вопрос регистрации изменений в Госреестре по обособленным подразделениям предприятий, но и это отставание мы устраним в течение нескольких дней. Более серьезной остается проблема сбоев устаревшего изношенного серверного оборудования и устаревшего программного обеспечения.
В этом вопросе мы будем просить поддержки правительства, и для устранения этих недостатков потребуется намного больше времени. Мы хотели бы, чтобы участники финансового рынка с пониманием отнеслись к тем трудностям, с которыми столкнулась в начале своей деятельности Нацкомфинуслуг, многие из них уже позади.
- Леонид: Как Вы будете бороться с коррупцией в Нацкомфинуслуг, ведь в старой Комиссии это явление было очень распространенным?
- Важной особенностью деятельности Нацкомфинуслуг, отличающей ее от старой Комиссии, является коллегиальность в принятии различных решений, в т.ч. регистрационных, разрешительных, лицензионных. В условиях коллегиальности субъективный фактор сведен к минимуму. Необходимо усовершенствовать нормативную базу, устранить из нее надуманные, излишние, неоднозначные, противоречивые нормы. Действующие нормативные акты Госфинуслуг – как «минное поле», на котором вынуждены постоянно работать финучреждения. И наконец, необходимо повышать квалификацию и ответственность сотрудников финучреждений для того, чтобы они делали меньше ошибок в своей работе. Эти меры могут существенно снизить базу для коррупции. Необходимо подбирать квалифицированные кадры и прививать им иммунитет к коррупции.
- Татьяна Ларина: Интересно знать, каков примерный годовой объем украинского рынка финуслуг? Как в последнее время меняются правила игры на этом рынке? И еще: как осваивается пруденциальный надзор?
- На конец 2011 года общий обьем активов внебанковских финансовых учреждений составил почти 80 млрд грн. Из них наибольшую часть составляют активы страховиков - 60,2%. Объем финансовых услуг, предоставленных внебанковскими финансовыми учреждениями в прошлом году, составил 47,8 млрд грн.
Во-вторых,финансовые компании, начиная с этого года, обязаны раскрывать информацию о конечных собственниках, а лица, которые намерены приобрести существенную долю в финансовых учреждениях, должны получить согласие регулятора.
В-третьих, закон закрепил задачи и направления пруденциального надзора, осуществляемого Нацкомфинуслуг. Соответственно, усилия регулятора в настоящий момент сконцентрированы на реализации упомянутых норм. Пруденциальный надзор обеспечивается проведением оценки общего состояния финансового учреждения, результатов деятельности, системы и качества управления им, соблюдения обязательных нормативов и других требований, которые ограничивают риски по операциям с финансовыми активами.
- Эвелина: Как вы оцениваете сегодняшнее финансовое «здоровье» Украины в целом?
- Как устойчивое, с достаточным запасом прочности. Все ли устраивает государство и граждан на финансовых рынках? Конечно же, нет. Именно поэтому Президентом Украины определена цель их реформирования, а регулятор решает поставленную задачу. Это, прежде всего, повышение капитализации и прозрачности в деятельности финансовых учреждений.
- Антон Николаевич: Насколько мне известно, Нацкомфинуслуг также занимается и внедрением пенсионной реформы. Какова ваша роль в этом – и как сейчас продвигается реформа?
- Действительно, Нацкомфинуслуг задействована и в процессах реформирования системы пенсионного обеспечения. На сегодня усилия Нацкомфинуслуг сосредоточены на создании условий для внедрения накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования. А именно: реализации Закона Украины «О мерах относительно законодательного обеспечения реформирования пенсионной системы», участии в разработке законопроекта относительно внедрения механизма перечисления страховых взносов в накопительную систему, внедрение интегрированной системы обмена информацией между органами, которые осуществляют надзор в этой сфере.
- shakil: Добрый день, скажите, что нужно поменять на рынке страхования, чтобы сделать его более прозрачным и цивилизованным?
- Надія: Пане Стасевський! Чи не вважаєте Ви доцільним заборонити кредитним спілкам залучати депозитні вклади від фізичних осіб? Це непритаманна справа для спілок, які за своєю суттю є фінансовими кооперативами. Як показала практика, найбільш постраждалими від банкрутств кредитних спілок стали саме такі вкладники. Класична кредитна спілка повинна працювати лише на пайових внесках, вперто, тривало і наполегливо завойовуючи довіру людей, а не обдурюючи рекламою високих процентів. Разом з цим, буде відбита охота у деяких спритників створювати шахрайські фінансові установи з метою назбирати найнайбільше грошей і щезнути. Крім того, відпаде необхідність в створенні різних фондів гарантування вкладів, що негативно сприймається кредитними спілками, так як веде до зайвих видатків. Члени кредитної спілки повинні, в першу чергу, самі контролювати діяльність свого виборного керівництва, а не чиновник з Києва. А щоб покарати винних - у нас достатньо місцевих правоохоронних органів.
- Безсумнівно, питання залучення кредитними спілками вкладів їх членів є одним із ключових, від відповіді на яке залежить, як буде в подальшому розвиватися система кредитної кооперації. Заборона кредитним спілкам залучати вклади є радикальним рішенням, але чи буде воно правильним? Адже більшість кредитних спілок дотримуються взятих на себе зобовязань перед вкладниками і успішно працюють. Способом убезпечення вкладників кредитних спілок єнадання НБУ права здійснення пруденційного нагляду за діяльністю тих кредитних спілок, які залучають вклади населення, створення умов для функціонування другого рівня системи кредитної кооперації,в тому числі кооперативних банківта об'єднаних кредитних спілок. Саме над цим Нацкомфінпослуг зараз працює разом з Національним банком.
- Світлана: Чи вірішує питання Нацкомфінпослуг, щодо регулювання такого виду діяльності як «купівля товарів в группах», оскільки на сьогодні споживачі такого виду послуг є жертвами їхнього свавілля з причини відсутності законодавчого врегулювання.
- Проект відповідних ліцензійних умов був розроблений Нацкомфінпослуг і оприлюднений з метою отримання зауважень та пропозицій від зацікавлених фізичних та юридичних осіб. Вчора Нацкомфінпослуг на своєму засіданні розглянула зауваження та пропозиції до проекту, які були отримані за результатами його оприлюднення. Доопрацьований проект ліцензійних умов найближчим часом буде направлений до Держпідприємництва на погодження, за результатами якого вирішуватиметься питання про його затвердження і реєстрацію в Міністерстві юстиції.
- Константин: Проинформируйте, пожалуйста, по следующему вопросу: За время Вашего руководства Нацкомфинпослуг, проявили ли себя на Ваш взгляд реальные, иностранные инвестиционные группы, которых интересует финансовый рынок Украины, не как спекулятивный на коротких позициях, а с предложением реальных долгосрочных инвестиционных проектов, которые направлены с помощью различных финансовых механизмов в РЕАЛЬНЫЙ сектор экономики?
- Да, со стороны западных инвесторов есть интерес к финансовому рынку Украины. В частности, к нам, как к регулятору, по вопросам возможного инвестирования в финансовый сектор Украины обращался ряд крупных инвесторов, в том числе, такие компании, как Bruno Sfornі и голландский фонд Horizont Capital. Они заинтересованы в перспективном инвестировании в финансовый рынок нашей страны.
- Инна: Вы говорили о несовершенстве базового закона о финансовых услугах и необходимости подготовки его новой редакции. Касается ли такой подход других специальных законов по отдельным рынкам финансовых услуг?
- Думаю, да. Давно назрела необходимость принятия новой редакции закона о страховании. И Комиссия вместе с рынком сейчас активно работает над подготовкой соответствующего законопроекта. У меня был ряд встреч с ассоциациями ломбардов, кредитных союзов, лизингодателей, на которых мы договорились о совместной работе по подготовке концептуальных изменений в их специальные законы. Такая работа уже начата. Полагаю, что процесс совершенствования законодательства в сфере рынка финансовых услуг может продлиться полтора – два года. То же касается и нормативных актов Госфинуслуг, которые нужно издавать в новых редакциях.
