В том, что украинцы активно занимают, нет ничего плохого. Плохо, что доходность потребительского кредитования «мешает» банкам финансировать экономику
Объемы кредитования населения в Украине в прошлом году выросли почти на треть (31,4%). Об этом информирует пресс-служба НБУ. В целом украинцы одолжили в банковских учреждениях свыше 135 миллиардов гривень. И это – без учета долгов перед кредитными союзами, кредитными учреждениями-юридическими лицами публичного права и ломбардами (по некоторым оценкам, это – еще почти 30 миллиардов гривень!). Также в 2018 году возросли остатки (с процентами) по «старым» еще кредитам в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) – на 6,7% – до 14,4 миллиардов долларов. То есть, если перевести эти долги в национальную валюту и добавить все приведенные выше цифры, получим довольно «кругленькую» сумму задолженности отечественных домохозяйств – примерно 580 миллиардов гривень. То есть, каждый из украинцев (включая детей и пенсионеров) должен различным кредитным учреждениям более 14 тысяч гривень (опять же – без процентов и комиссий, а также – без учета займов для бизнеса).
Что касается банковского кредитования, то в НБУ отчитываются о восстановлении его объемов до докризисного уровня. Правда, происходит это, в основном, за счет предоставления потребительских кредитов, а не ипотеки или финансовой поддержки бизнеса. Сроки займов довольно короткие, а проценты – рекордно высокие. К примеру, в прошлом году стоимость займов для населения подорожала почти на 4% – в среднем до 33,1% годовых. И это – как говорится, «средняя температура по палате». Иногда реальная «стоимость» ссуды (особенно краткосрочной) достигает 80-90% годовых. Таким образом, потребительское кредитование приносит банкам и небанковским финучреждениям колоссальные прибыли. А это отнюдь не стимулирует выполнять основную функцию банковской системы – финансировать реальный сектор экономики, – говорят эксперты.
«Такая ситуация является следствием абсолютно безграмотной, как на мой взгляд, политики Национального банка. Ведь он «взял курс» на перманентное повышение учетной ставки, что фактически сделало невозможным кредитование реального сектора, – отмечает в комментарии Укринформу председатель экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук, – поэтому банки заинтересованы в наращивании объемов именно потребительских займов. При этом они довольно либерально относятся к кредитным историям клиентов. Ведь рассчитывают, что даже при возникновении проблем с возвратом части заемных средств, высокая доходность потребительского кредитования позволит компенсировать все риски. Таким образом, переплачивая за кредит, добросовестные клиенты «страхуют» банкиров от неприятных последствий их же ошибок и просчетов».
Поэтому и не удивительно, что объемы кредитования корпоративного сектора остаются почти неизменными (в прошлом году кредитный портфель для бизнеса вырос лишь на 4%). При – напомним – 31,4% роста объемов потребительского кредитования.
С другой стороны, активизация кредитования приносит и определенную пользу. К примеру, благодаря ссудам украинцы имеют больше возможностей для комфортной жизни «здесь и сейчас», а не «когда-нибудь». И это, согласитесь, хорошо. Ведь мы хорошо помним, что целые поколения наших соотечественников так и не дождались «лучшей жизни», по привычке, десятилетиями ограничивая себя во всем, чтобы накопить средства на дом или квартиру. А потом начинали ограничиваться по-новому, потому что «пришло время решать жилищную проблему детей»...
«Потребительское кредитование в определенной степени стимулирует и рост экономических показателей. Ведь повышение покупательной способности граждан сказывается на объемах торговли, – говорит директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский, – поэтому, как свидетельствует анализ, прошлогодний примерно 3-процентный рост украинской экономики удалось обеспечить именно благодаря улучшению показателей в торговой сфере».
В то же время большинство товара, который население покупает на заемные средства – это потребительские товары, завозимые из-за рубежа. То есть, опосредованно через кредиты наши банки стимулируют иностранных производителей и отечественных импортеров. Частично это способствует пополнению государственной казны. А также приносит прибыль самим банковским учреждениям, объемы уплаченных которыми налогов растут. Но стоит помнить, что уровень «отдачи» средств, которые тратятся на потребительское кредитование, не идут ни в какое сравнение с эффектом от дополнительного финансирования реального сектора экономики. Поэтому задача правительства, НБУ, всей банковской системы страны – поиск возможностей для обеспечения дешевого кредитования корпоративного сектора, – отмечают эксперты.
При этом они напоминают о дополнительных рисках, которые могут возникнуть в связи с нынешними «кредитными перегибами».
«Стоит учитывать, что при ухудшении экономической ситуации в Украине, связанной, скажем, с влиянием вероятного мирового финансового кризиса или реализацией внутри страны прожектов некоторых политиков-популистов, количество проблемных кредитов может вырасти в десятки или сотни раз, – объясняет Борис Кушнирук, – поэтому стремительное наращивание объемов потребительского кредитования может привести к коллапсу – банкротству отдельных банков и возникновения дисбалансов в отечественной банковской системе в целом».
А Илья Несходовский, в свою очередь, напоминает, что чрезмерное увлечение украинцев покупкой импортных товаров отрицательно сказывается на внешнеторговом сальдо страны. В частности, по предварительным оценкам, за 2018 год отрицательное сальдо составило 9 миллиардов долларов. При такой ситуации существует вероятность сбоев в платежном секторе. Что в итоге может обернуться очередным витком обесценивания национальной валюты и другими проблемами.
Для избежания проблем в будущем Несходовский также призывает обращать больше внимания на работу небанковских финучреждений, которые фактически по своему усмотрению определяют условия кредитования и «нагоняют» стоимость кредитов за счет скрытых комиссий, неоправданной пени, юридических ловушек в договорах с клиентами. При этом уровень проверки платежеспособности заемщиков такими структурами, как говорится, «хромает»: деньги выдают фактически «людям с улицы».
Кредит американский и украинский – как две «большие разницы»
Итак, украинцы все больше привыкают жить в долг. И по большому счету, в этом нет ничего плохого. Ведь такой подход действительно позволяет семьям обеспечивать себе комфорт, не дожидаясь «прекрасного завтра». Так живут представители среднего класса и в многих других странах. «Классическим» при этом считается опыт США: едва ли не каждому школьнику известно: большинство американских семей десятилетиями выплачивают кредиты... за жилье, автомобиль, учебу... Но...
«Одно из отличий заключается в том, что в США наряду с ипотечными и потребительскими займами активно кредитуют еще и бизнес. И именно на этом банковские структуры зарабатывают львиную долю своих доходов, – говорит экономист Илья Несходовский. – Соответственно, вырабатывается больше именно американской продукции, которую потом – в том числе и за счет кредитных ресурсов – активно покупают граждане. При этом банки делают ставку на ускорение оборачиваемости кредитных средств, а не на попытки «выжать все соки» из заемщика».
«К тому же, подавляющее большинство выданных в США кредитов имеют материальное обеспечение. То есть, риски их невозврата минимальны. Чего не скажешь о кредитах на «потребительское проедания». Кроме того, процентная ставка не идет с украинским ни в какое сравнение. Соответственно, в наших странах существуют разные условия с точки зрения будущего возврата заемных средств», – добавляет Борис Кушнирук.
Поэтому напоследок – несколько цифр, как говорится, «для размышлений». Или для сравнения...
Ипотечный кредит (заем на приобретение жилья) в США выдают на 30-40 лет под 3-4% годовых. Правда, банки требуют уплаты первого взноса – примерно 20%. При средней стоимости квартиры или дома в 200 тысяч долларов речь идет о примерно 40 тысяч. Это – как раз размер средней зарплаты американца за год. Поэтому накопить на первый взнос среднестатистической американской семье удается за 5-6 лет. В дальнейшем месячный платеж за «бюджетное» жилье составляет от 800 до 1200 долларов (при средней зарплате 3 – 4 тысячи «зеленых»).
Кредит на автомобиль обойдется дороже. При этом банки обращают усиленное внимание на кредитную историю клиента. Для абсолютно благонадежных – от 3,3 до 4,6%, для тех, к кому «есть вопросы», – от 6,7 до 9,3% годовых.
Один из самых востребованных в США кредитов – на образование. Его выдают на довольно длительный срок – иногда соизмеримый с ипотекой. Кредитование по льготным государственным программам предоставляют под 3,5% годовых. Стандартное предложение коммерческих учреждений – от 7 до 12%. При этом поручителем по такому кредиту может быть сам вуз, который выбрал для обучения заемщик. Стоимость 4 лет обучения на бакалавриате – в среднем 120 тысяч «зеленых». Столько же стоят два года обучения в магистратуре.
Потребительские кредиты – по американским меркам – сравнительно дорогие: от 9-10 до 15-16% годовых. Но для украинцев – это «голубая мечта».
В целом же, по данным статистики, знаменитая американская «жизнь в долг» означает, что на «коммуналку», оплату по кредитам и медицинское страхование рядовой американец платит 40% своих доходов. При этом уже в 20-25 лет, а не в 35-40 (как у нас) живет в собственном доме, имеет один или два автомобиля, посещает рестораны, активно путешествует по своей стране и за рубежом.
Как говорят в Одессе – «шоб я так жил». Есть к чему стремиться.
