В последние годы словосочетание «скачок курса доллара» вызывает тревогу, а то и мимолетный приступ паники, у многих украинцев. Оно и понятно — последствия кризиса 2008-го года помнятся еще очень хорошо. Особенно отчетливо их помнят те, кто на то время уже успел обзавестись валютным кредитом лет на 10-15 под залог квартиры или другого, иногда даже и не своего, имущества.
Это сейчас такой поступок кажется более чем опрометчивым. А 7-8 лет назад доллар в среднем стоил 5 гривен, условия займов представлялись весьма привлекательными, а подумать, что валютный курс может вырасти в несколько раз, мало кто мог. Тем не менее, это произошло. А украинцы, успевшие оформить свою персональную «кабалу», оказались наедине со своими проблемами. В том, как обстоят дела с возвратом валютных кредитов, и есть ли у заемщиков перспективы расплатиться с долгами, разбирался ForUm.
О чем плачет заемщик?
По различным данным, в Украине насчитывается от 87 тысяч до 4 миллионов человек, имеющих непогашенные кредитные обязательства в иностранной валюте. Взяты эти кредиты, в основном, были до того как Рада запретила одалживать валюту украинцам в 2008-м, и на достаточно продолжительный срок. Речь не идет о людях, купивших в рассрочку технику или занявших несколько тысяч долларов на отпуск. Проблемные сегодня валютные кредиты были взяты на покупку недвижимости, развитие бизнеса и другие крупные приобретения. При этом к каждому крупному кредиту «прикреплен» поручитель, который в случае чего также несет ответственность за действия заемщика. В общем, ситуация, мягко выражаясь неприятная: кроме, собственно, самой суммы займа нужно выплачивать проценты и другие обязательства, иначе банк оперативно насчитает штрафы, а покупать валюту нужно по коммерческому курсу, уплатив при этом специальный 0,5% от суммы в виде нового пенсионного сбора.
«Еще в 2007-году, когда правительство обещало, что кризис к нам не придет, я взял квартиру в кредит. В долларах тогда хорошо было занимать — проценты не такие большие. Брал кредит, кстати, по 5 гривен за доллар. У меня тогда зарплата хорошая была, да и жена зарабатывала. Когда доллар по 8 стал, было тяжело, но тогда как-то справились. А теперь, когда мне доллары по 12 покупать надо, я платить не могу. В апреле вообще с работы уволили. Банк на уступки идти не хочет. Я уже должен больше, чем занимал. Не знаю, что делать. Знал бы, что так будет, никогда бы в жизни на такое не согласился», - рассказывает 35-летний Иван из Киева. И таких историй тысячи.
В виду экономического кризиса и всех вытекающих из этого последствий зарплаты украинцев в лучшем случае не растут, а в худшем их просто не платят, задерживая на неопределенный срок. Да и безработица уже стала более чем ощутимой. В результате, перед многими владельцами кредитных квартир замаячила перспектива остаться не только без работы, но и без жилья. По условиям договоров, банки имеют право через суд забрать у неплательщиков уже обжитую квартиру или дом. Да, Рада одобрила запрет на принудительное отчуждение имущества у должников, но будет ли это решение работать – неизвестно.
Еще одна беда, на которую жалуются заемщики, - перепродажа кредитов третьим лицам, проще говоря, коллекторам и иным подобным структурам. «Бывают ситуации, когда коммерческие банки продают свои кредиты коллекторам по «скидкам» до 70-80%. Прежде всего, они могли бы предложить такой вариант заемщикам. Пожалуйста, выкупите свой кредит и погасите его за 30% от оставшейся стоимости. Люди бы это сделали и давно рассчитались с долгами, оставшись в своих домах. А так кредит передается третьей структуре. А они никому не подчиняются, находясь вне закона. И тогда по статистике получается, что в банке кредита нет, а у заемщика он есть. Согласно нашим опросам и информации из собственных источников, у нас сейчас примерно 4 миллионов непогашенных валютных кредитов», - рассказывает заемщица, представитель общественной организации «Правдива країна» Татьяна Руденко.
В свою очередь специалисты НБУ предоставляют другую статистику. По их данным, в Украине сумма долга по договорам ипотечным валютным кредитам оценивается в 46,4 миллиардов гривен, а количество таких договоров — в 87,1 тысячу. Общие же данные по всем взятым в долларах или евро займам регулятор не публикует.
И не будем забывать, что за каждой цифрой из статистических отчетов стоит человек с кредитом на руках, ожидающий хоть какого-то шанса завершить эту историю, не оставшись без крыши над головой.
Чем может помочь государство?
Начнем с того, что первый ощутимый всплеск девальвации гривны был зафиксирован в конце февраля нынешнего года. Тогда курс, впервые за шесть послекризисных лет, рухнул вместе с надеждами на стабилизацию политической ситуации. Новое руководство НБУ, в ответ на претензии замершего в ужасе населения, только плечами пожимало – страна выходит на экономически обоснованные показатели, как выйдет – все стабилизируется. Стабилизация наступила в районе 12 гривен за доллар…
С тех пор люди, на которых «висят» непогашенные и неподъемные валютные кредиты успели объединиться в группы в соцсетях и общественные организации, а также провести несколько акций протеста под НБУ и парламентом.
И только после этого 16 мая в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект № 4895, под авторством народного депутата Николая Рудьковского, разработанный для урегулирования ситуации. А немногим позже, 22 мая, альтернативный законопроект № 4895-1 в парламент внес нардеп Михаил Опанащенко.
В целом эти документы весьма похожи. Они регламентируют перевод валютных кредитов, которые все еще остаются у украинцев, в гривну. При этом, банкам и другим кредитным организациям запрещают требовать у заемщиков дополнительные платежи за проведение реструктуризации долга.
Также, авторы обоих законопроектов предлагают запретить кредиторам перепродавать кредиты третьим лицам, предварительно не предложив такой сделки заемщику.
Кроме того, после «перевода» всех обязательств ( тело кредита, проценты, плата за пользование кредитом) в гривну, банки должны аннулировать разницу между остатком, пересчитанным по текущему курсу, например 12 грндоллар, и остатком, пересчитанным по курсу 5-6грндоллар. При этом, все проведенные до этого платежи конвертации не подлежат.
А дальше начинаются разногласия. Так, согласно проекту Опанащенко, банки должны простить владельцам кредитов все штрафы и пени, насчитанные с 3 февраля 2014 года до момента пересчета суммы кредита. Рудьковский же предлагает аннулировать аналогичные санкции, насчитанные с 1 января 2008 года.
Далее Опанащенко считает, что размер платы за пользование кредитом после проведения его реструктуризации и перерасчета не может превышать учетной ставки Национального банка Украины, действующей на 03 февраля 2014 года. Его коллега ратует за то, что процентная ставка за пользование кредитом должна быть фиксированной, а ее размер останется на указанном в договоре потребительского кредита уровне.
Но главная интрига заключается в том, по какому курсу переводить валютные обязательства в гривневые. В законопроекте Рудьковского сказано, что конвертация должна проходить по курсу НБУ на момент заключения договора, то есть, на уровне 5-6 гривен за доллар. Альтернативный же документ предлагает пересчитывать кредит по официальному курсу, действовавшему 3 февраля 2014 года — 7,99 гривен за один доллар США. Впрочем, пока оба законопроекта не прошли в сессионный зал парламента. Народные депутаты смогли лишь одобрить введение запрета на принудительное отчуждение имущества у заемщиков и договориться о продолжении работы по урегулированию ситуации. Но есть ли здесь подвох?
Что думают эксперты?
Стоит отметить, что перевод кредитов из иностранной валюты в национальную изначально был основным требованием заемщиков, желавших не столько списания долгов, столько страховки от очередного витка девальвации. Потому как раз они воспринимают вышеупомянутые законодательные инициативы весьма положительно. «Юристы разрабатывали все положения с учетом требований заемщиков. Естественно, заемщики только за реструктуризацию долгов по курсу на день взятия кредита. Мы переплатили уже все, что только могли, уже с 2009 года. Ведь основная масса кредитов бралась, условно говоря, по курсу 4,9-5,05 гривны за доллар. А с 2009-го года мы уже платим по курсу 9 гривен за доллар. На сегодня, люди хотят адекватного восприятия. Как заемщик, хочу сказать, что сейчас это единственный нормальный выходи из сложившейся ситуации. Как говорят мудрые евреи, лучше получить сто из тысячи, чем миллион из ничего, как сейчас хотят банки. Когда у людей совсем нет денег, нет реальных выходов, то выполнив свои обязательства по договору, государство в лице Национального банка Украины выполняет свои обязательства. Все-таки они являются основными гарантами валютного курса», - прокомментировала законодательную инициативу Татьяна Руденко, добавив что все украинцы готовы выполнять свои кредитные обязательства любыми возможными способами.
«Конечно, есть какая-то часть заемщиков, которые согласны погашать задолженности по курсу 8 гривен за доллар, но их очень мало. Основная масса людей, конечно хочет вернуться к выплатам по курсу на день заключения договора с банком», - считает представитель заемщиков.
А вот экономисты и аналитики воспринимают перспективу реструктуризации валютных кредитов весьма неоднозначно и гораздо менее оптимистично.
«Сама по себе эта инициатива положительная. У нас уже несколько лет выдавать валютные кредиты населению запрещено в принципе. Но существующие проблемные кредиты — это «шлейф» займов, взятых до 2008 года. Нужно все же решить проблему, чтобы во время очередной волны девальвации гривны, не страдали люди, вынужденные выплачивать взятые на долгий срок кредиты. Потому помимо запрета на выдачу новых валютных кредитов, надо еще что-то делать и со старыми. Конвертировать их в гривну — это хорошо. Но здесь есть еще как минимум два вопроса. Первый — что будет после конвертации с пассивами банков? Возможно, НБУ должен прописать для этого какой-то дополнительный механизм. Второй вопрос касается ставок. Для валютных кредитов ставки были существенно ниже, чем для гривневых. То есть, когда кредит станет гривневым, заемщик уже не будет бояться девальвации. Но какая будет для этого кредита ставка?», - полагает руководитель отдела финансовых исследований GfK Ukraine Дмитрий Яблоновский.
По словам эксперта, непродуманная реструктуризация валютных займов чревата нарушением баланса между активами и пассивами коммерческих банков, что в свою очередь может плохо сказаться на «здоровье» банковской системы всей страны.
«Во-первых, Национальный банк идет на это, потому что он, отвечая за стабильность национальной валюты, по сути с этим не справился. Теперь НБУ ищет какой-то механизм разрешения этого вопроса. Поэтому здесь проблема в том, что таким законом НБУ перекладывает убытки на банки. Это объясняется, во-первых — провалом курсовой политики, а, во-вторых — политическими мотивами. Но пока не ясно, смогут ли банки, особенно имеющие большой кредитный портфель, справится с той нагрузкой, которая упадет на них в части убытков. Следующим шагом, наверное, будут попытки банков как-то компенсировать этот закон. Например, чтобы Нацбанк, какими-то из существующих механизмов, через рефинансирование или еще что-то, взял и на себя какую-то ответственность и часть этих убытков. Потребителям этот шаг поможет. А что можно еще сделать, кроме того как сохранить курс на прежнем уровне, если он уже по реальной стоимости уже 12?», - задается вопросом экс-заместитель главы НБУ Сергей Яременко.
«Дело в том, что я не верю в принятие этого законопроекта. Как правило, такие законопроекты пишут люди, имеющие очень плохое представление о механизме функционирования банковской системы. Потому они могут написать все что угодно, не осознавая технологии процесса», - считает экономический эксперт Борис Кушнирук.
«Откуда берутся у банка валютные курсы? У них есть привлеченные депозиты и за счет этого выдаются кредиты. Учет ведется по существующему курсу Национального банка, условно говоря, 12 гривен за доллар. И это отображается как пассив. Если поменять валютный кредит в гривневый да еще и по курсу 8 или тем более 5, то у банка возникает разрыв между активами и пассивами. Получается, что пассив банка учитывается по курсу 12, а актив учитывается по курсу 5. Возникает разрыв», - добавляет он. При этом, эксперт полагает, что при всей своей привлекательности для заемщиков конвертация валютных кредитов на сегодня технологически трудновыполнима.
«У нас на сегодня примерно есть валютных кредитов на 8 миллиардов гривен, в основном ипотечных. И теперь представьте себе, каким образом возникает разрыв. 8 миллиардов умножить на 12 равно 96 миллиардов гривен по существующему курсу — это пассивы, а по курсу 5 — это 40 миллиардов в гривне. Возникает разрыв в 56 миллиардов, разрывающий баланс между активами и пассивами. Выходит, что банкам нужно списать на убыток 56 миллиардов. В этом случае значительную часть банков можно будет сразу объявить банкротами», - отмечает Борис Кушнирук.
В целом, эксперты сходятся на том, что избавляться от груза «старых» валютных кредитов украинцам все же надо. Но в погоне за быстрыми популистскими решениями нельзя дестабилизировать банковскую систему. Идеальным было бы компромиссное решение на манер «ни нашим, ни вашим», но его пока никто всерьез не предлагает.
А пока народные депутаты, банкиры и экономисты обсуждают возможности помочь валютным заемщикам, время идет. При самом оптимистичном стечении обстоятельств Верховная Рада может начать рассматривать «спасительные» законопроекты в начале следующей сессионной недели, то есть, не раньше 17 июня. Да, и после принятия документ еще должен обрести силу закона. До тех пор о реальных послаблениях для заемщиков, вероятнее всего, речи идти не будет, и покупать доллары для обслуживания кредита людям таки придется по текущему курсу.
Получается эдакий замкнутый круг на фоне одной, нерешенной вовремя, проблемы. Вопрос только в том, сколько еще смогут украинцы жить со своей персональной «кабалой».